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为小微企业增信 保险业任重道远
字体:  】  2014-01-16 11:22   【视力保护:

  小微企业融资难的一个重要原因是其自身信用不足。为进一步整合资源支持小微企业发展,2013年7月份召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议指出,保险公司要充分挖掘保险工具的增信作用,大力发展贷款保证保险和信用保险业务,提高小微企业融资增信能力。但是从当前一些保险机构的实践来看,受小微企业发展水平较低、保险产品同质化严重以及政策支持欠缺等因素限制,全国小微企业贷款保证保险业务发展并不理想,保险业为小微企业增信的服务工作任重道远。

  小微企业信用等级相对偏低,参加贷款保证保险容易导致道德风险。目前,在国家有关部门和人民银行的指导下,各银行机构在制度建设、政策设计、机制创新和信贷倾斜等方面积极作为,对小微企业金融服务有所加强,小微企业贷款增速和增量已经连续四年实现了“两个不低于”,取得了积极成效。但是,多数银行机构贷款主要投向AA级以上且具备有效抵押或担保的企业。在这种情况下,其他信用等级低的企业便成了小微企业贷款保证保险的主要客户群。由于这类企业往往财务制度不健全,不具备完整的财务核算体系和持续经营记录,管理水平低,缺乏经营的稳定性,在保险公司资信调查中往往难以获得准确的经营信息,导致保险、企业双方信息不对称。此外,贷款保证保险的标的是被保险人还款的信用,风险为被保险人不守契约的行为。由于被保险人投保后将还款风险全部转嫁给了保险人,在保险人和被保险人之间存在信息不对称的情况下,被保险人即小微企业在投保后,有了融资保险作为贷款护身符,很可能放松对贷款资金运用的管理,降低还本付息的紧迫感,降低防范风险的积极性,从而产生道德风险。

  小微企业盈利能力相对偏低,保费的承担能力差。小微企业往往经营规模小,产品结构单一,资产负债率较高,短期偿债能力较弱。再加上受近年原材料、运费及人工成本上涨等诸多因素影响,多数小微企业经营负担沉重,盈利能力较弱。并且,小微企业贷款保证保险是一项市场化地解决小微企业融资难的业务,其顺利推广,主要受保险公司经营行为的影响。保险费率的厘定应符合市场规律,如某个保险产品经营出现亏损,保险公司就会失去开展该业务的积极性。同时,对每一个有保险需求的客户,保险机构前期都需要耗费大量的人力物力进行资信调查,需要收取较高的保险费以支撑其运营成本,而高费率势必会加重小微企业的负担,甚至超出企业承受能力,降低小微企业投保的积极性。

  小微企业贷款保证保险业务对经理人员的专业性要求较高,目前难以大面积开展。由于目前我国小微企业信用体系还不健全,保险公司对企业的信用评价基本靠自身力量来进行。为判断企业整体经营状况及贷款风险水平,保险公司业务人员一般要对贷款企业的财务数据、业务流水、管理制度等方面内容进行全面审核,这对业务人员的综合素质和业务技能提出了更高的要求。但各保险公司这方面的专业性人才还比较匮乏,难以支撑此险种业务较大规模地开展。目前,只有几个省份个别保险公司开办了小微企业贷款保证保险业务,而且业务面向的客户群也比较有限,多数企业无法获得保险保障。

  要推进小微企业贷款保证保险业务发展,首先要夯实基础工作,防范业务风险是做好小微企业贷款保证保险业务的关键。一是做好开办前的准备工作。保险机构应做好前期的市场调研,做好从产品设计、审核流程、核保政策,直至后续追偿等环节的全流程风险管理。二是要不断完善保险业务操作规程。对实践中容易产生争议的问题要在条款中做出明确约定,在承保和理赔工作中要细化风险控制环节,重点包括资信调查、承保资料审查、股东资产确认等。三是防范被保险人的道德风险。要设定免赔率,对被保险人的经营情况进行监控,要求其定期将企业运作情况进行书面报告,并适时对其经营情况提出指导性意见。四是加强自身信息化建设。借助已建立的中小企业信用评价体系,完善信用评级信息来源,建立保险公司自己的风险评估系统和企业信息数据库,充分发挥信息技术的支持和保障作用。

  其次要注重人才培养,加强队伍建设是做好小微企业贷款保证保险业务的保证。一是完善保险人才选拔制度。建立科学的人才选拔机制,营造有利于人才脱颖而出的良好氛围。提高保险从业人员资格考试与年检制度的权威性,严格保险从业人员准入制度。二是完善保险人才培养机制。建立保险人员继续教育制度,通过定期培训、举办讲座和高校学习等途径,加强保险人员的知识更新和学习。三是注重保险人才引进。从银行、证券等领域引入熟悉金融、法律、财务等方面知识的复合型人才,引进其他行业先进的技术和管理经验,为做好小微企业贷款保证保险业务提供人力保障。

  同时,加强信用体系建设,改善信用环境是做好小微企业贷款保证保险业务的基础。一是完善企业征信系统。人民银行要紧紧依托工商、税务、质监等部门继续开展小微企业信用信息采集工作,建立符合小微企业实际的信用档案,节约保险公司风险审核工作量,降低保险展业成本,以利于保险公司集中精力做好后续服务,提高风险管理水平。二是完善小微企业信用评级制度。建立权威的信用评级机构,充分发挥其征集信息、评估企业信用等级的功能,解决企业信用信息的征集、分析和共享问题,使保险机构能够提高获取信息的速度,降低使用信息的成本,为其进行企业信用风险管理提供便利。三是加大惩罚力度。尽快出台相关的法律法规,对于以隐瞒、欺诈等手段骗取贷款或骗取保险的企业进行严厉制裁,大力优化社会信用环境。

  此外,优化政策环境,进行政策扶持是做好小微企业贷款保证保险业务的根本。一是实行税收优惠。建议对保险公司实行单险种营业税减免,降低其经营成本,提高保险机构产品开发及业务拓展的积极性。二是实施财政补贴。可根据经济结构调整的安排,有针对性地选择部分环保、高科技等需重点扶持的行业加大支持力度,对通过保险方式取得贷款支持的小微企业给予一定的保费补贴。三是加大宣传力度。地方政府应加大小微企业贷款保证保险的产品推动和政策宣传力度,通过由工信部门开展推介活动的方式,增强企业的风险管理意识和对贷款保证保险的认知度,提高小微企业通过保险方式进行融资的主动性。

标签:小微企业 保险业 任重道远
稿件来源: 金融时报
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编辑: 熊言甫
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