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“一切险”不能给企业损失兜底 需谨记除外责任
字体:  】  2014-01-21 10:51   【视力保护:

  2013年9月,全球第二大DRAM芯片制造商—韩国SK海力士在中国无锡的一个主要高科技半导体生产基地发生火灾,对公司生产造成严重影响。

  虽说这起事件至今已过去4个多月,但许多企业和保险(放心保)业界对此记忆犹新。一则,SK海力士对这起大火报损约10亿美元,保险业估损达9亿美元,可能是中国有史以来最大一起保险赔案,这无疑又一次为企业提高防灾防损意识,加强日常风控措施敲响警钟。二则,由于SK海力士投保了财产一切险和营业中断险,其中,财产一切险主要就是在设备方面(火灾导致设备损失约6亿多美元),因此,这起事件再次凸显该险种为企业转嫁财产损失风险的重要性。保障范围更广泛据了解,目前针对企业财产的保险产品主要分为三大类:财产基本险、财产综合险与财产一切险,它们各有相对应的保障范围。其中,财产基本险只承担火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落造成的损失;财产综合险在基本险的基础上,将风险来源扩展至暴雨、洪水、台风、雪灾、泥石流等更多自然灾害。倘若企业需要更周全的财产保障,那么,按照保险业界的推荐,非财产一切险莫属。

  所谓财产一切险,是指对被保险人的列明财产,在发生保险条款中列明的保险责任范围内的事故而遭受经济损失时,给予补偿的一种保险。该险种最大特点是在保障标的和风险责任的范围上都更加广泛,既承保由于自然灾害造成的损失,也承保由于意外以及企业员工操作不当(需在附加投保机器损坏险的基础上)所造成的损失。其中,自然灾害包括雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故则包括不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件,包括火灾和爆炸。

  由于财产一切险的适用范围广泛,一切工商企业、建筑、交通、饮食、机关团体均可投保,保险业内人士尤其建议规模有限的中小企业投保该险种,以免经营多年的心血,被一次不大的意外事故毁于一旦。

  除外责任需谨记

  尽管财产一切险能为企业撑起更宽阔的保护伞,但有些企业以为,只要投保该险种,任何损失都可由保险公司买单。这实际是一种“望文生义”的误解。

  首先,财产一切险的保险责任范围虽大,但“除外责任”内情况造成的企业财产损失,保险公司并不赔偿。以某险企的财产一切险为例,其在保险条款的“除外责任”中列明,对下列各项不负责赔偿:设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用;自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用;非外力引起机械或电气装置本身的损坏;锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失;被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失;盘点时发现的短缺;贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失……

  其次,虽然企业在生产经营过程中,除了面对财产损失的风险,同时也存在因发生意外事故导致停工停产期间的利润损失、员工在工作期间发生意外所需承担的雇主责任,以及产品责任风险、公众责任风险等各类风险,都可能给企业造成损失。但这些风险都须企业投保相应的险种来应对,而财产一切险是不予“理会”的,因为它只针对企业投保的财产损失按保险合同进行赔偿。由此,企业投保财产一切险时,应认真阅读保险条款,既对自身存在的风险进行准确评估,同时也对除外责任做到心中有数,从而以较小的投入使企业持续稳定地发展获得足够的保险保障。作者:傅烨珉

标签:一切险 损失兜底
稿件来源: 上海金融报
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编辑: 熊言甫
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