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不保、骗保?--律师解读保险热点
字体:  】  2012-03-16 16:33   【视力保护:

  姜律师具有深厚的法学理论功底,担任多家企业、事业单位的法律顾问,参与办理了1000余件诉讼案件。有丰富的诉讼或处理紧急法律事务的经验和能力,擅长保险法、合同法、专利法等法律。

  

  ●案例导入

  案件1、2010年1月31日,某运输公司雇佣驾驶员李某驾驶货车,与小跑横过马路的一无男子发生碰撞,造成该男子受伤后医治无效死亡。经交警责任认定,李某与该男子在事故中均负同等责任。另外,某运输公司为货车向保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险。事故发生后,交警大队在报刊上刊登了认尸启事,但一直无人认领。运输公司除支付抢救费用外,将丧葬费、死亡补偿费用存放交警大队保管。运输公司依据保险合同向保险公司索赔,保险公司拒绝理赔,理由是:该被撞男子为无名氏,赔偿没有受偿主体。

  案件2、被告人梁子军与其妻张某于2009年10月结婚,两人均为再婚。结婚前后,梁子军先后为张某购买了三份人寿保险。因婚后不久感情不和,梁子军便产生了杀妻获取保险赔偿的念头,遂找到陆富山,让其杀死张某,并承诺获得保险赔偿后给陆富山10万元报酬。2010年初到10月期间,梁子军与陆富山先后实施三次杀人行动,均以失败告终。

  2010年10月24日,经密谋,梁子军最终将张某杀害。

  ●律师访谈

  记者:首先感谢姜律师百忙中参加本期的律师访谈,姜律师很擅长银行保险等方面的案子,在保险案件代理方面有很深的造诣,本期的律师访谈我们想就一些热点的保险案件同姜律师进行交流。

  首先姜律师,在代理保险理赔案件中您认为应当注意哪些问题?代理难点是什么?

  律师:解决保险纠纷的依据除了相关法律以外就是保险合同,而构成保险合同内容的主要有保险单、保险条款、批单等,在代理保险理赔案件首先就应当详细审查这些相关文件,以及其中的相关条款,注意这些文件内容,特别是其中免责条款的效力。诸如免责条款是不是向投保人解释、说明,格式条款是不是有违反法律规定的情况,投保人有没有保险利益等等。接下来就要注意审查保险标的损失情况的证明,这项工作因不同的案件审查的重点是不一样的。有些保险标的的损失相对直观容易估值,而有些保险标的的损失很难核定的,工作量会非常大,比如企业火灾险,保险标的已经基本不存在了的情况,那将是一件非常复杂的工作。如果代理投保方,还要帮助当事人收集证明自己损失的证据。

  代理难点主要还是存在于两个方面:一是对合同效力的理解上,比如免责条款是否有效等;二是理赔额的确定,在前面人前已经简单的提了一点,其难度可想而知,不过难度大的标的一般都很大,多花点精力也是值得的。

  记者:无名氏发生交通事故死亡,案件各方主体怎样认定?保险是否应当进行理赔?

  律师:关于案件主体,责任方主体的确定没有什么特别的,关键是权利主体的确定,也就是谁有权提出赔偿请求。根据《中华人民共和国侵权责任法》第十八条规定,被侵权人死亡的,有权主张侵权赔偿责任的人有两类:一是被侵权人的近亲属;二是支付被侵权人医疗费、丧葬费等合理费用的人。可见,无名氏发生交通事故死亡,因没有近亲属或者近亲属还无法主张权利,权利主体就只有支付了无名氏医疗费、丧葬费等理费用的人了。前面这个案例中,运输公司当然是责任主体,如果有案外第三人为无名氏支付的医疗费、丧葬费当然就可以向运输公司主张其责任范围内的赔偿了,现在不同的是运输公司自己为无名氏支付了相关费用,也就是说运输公司已经承担了责任。在这种案件里,有人认为交警大队可以作为要求赔偿的主体,我认为是没有法律依据的,除非交警大队为被侵权人支付了医疗费或丧葬费。持这种观点的人认为可以依据《交通事故处理程序规定》和《交通事故处理工作规范》,但我对《交通事故处理程序规定》和《交通事故处理工作规范》中相关规定的理解是:如果责任人主动赔偿了,公安交警部门“应当将其所得赔偿费交付有关部门保存”,如果责任人没有主动赔偿,交警没有主动要求赔偿的权利。

  关于保险人是否应当赔偿的问题,我认为如果被保险人已经实际支出或赔偿了,保险人就应当赔偿。根据《保险法》第六十五条规定“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”结合《中华人民共和国侵权责任法》第十八条规定,被保险人已经实际支出的医疗费和丧葬费,保险人应当给予赔偿,这不难理解。被保险人将死亡赔偿金交给了公安交警部门,保险人赔偿的事由是什么呢?我认为:首先,保险事故发生了,保险人应当赔偿,特别是强制保险,保险人是不能利用强制保险盈利的,如果保险人不赔偿,保险人就有不当得利之嫌;其次,责任险虽然是财产险,但其中有关第三者人身赔偿的部分与人身保险有着类似之处,而保险法中有关人身保险的规定中被保险人死亡没有指定受益人的要按《继承法》处理相关保险赔偿金,而《继承法》中规定没有继承人的遗产要归国家所有的。我认为这些规定应当同样适用于责任保险的这种情况,被保险人把赔偿款交给了相关部门,如果权利主体出现,则转交给权利人,如果一直没有权利主体出现,则区分是强制保险还是商业责任保险把赔偿款归入救助基金或交给国家。

  记者:被认定应当承担全部责任的无证醉驾司机开车将人撞伤,承保机动车交通事故强制责任险的保险公司得知后,拒绝理赔。理由是,该事故是由于驾驶员谢某醉酒无证驾驶造成的,因此受害人损失应由驾驶员个人赔偿,保险公司不应赔偿。这种情况下,保险公司是否应当进行理赔?

  律师:这种情况,根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条,保险公司只有在机动车交通事故责任强制保险限额范围内垫付抢救费用的义务,并有权向致害人追偿,保险公司不承担其他责任。该条规定了三种情况:(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的;(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的;(三)被保险人故意制造道路交通事故的。

  记者:姜律师在交通事故损害赔偿案件中存在“执行难”的问题,重要原因是商业保险理赔款“执行难”,您对这种现象有何看法?

  律师:这种现象的出现有着客观的原因,也不乏人为的因素在里面。商业保险执行难主要是针对交通事故案件生效的法律文书的执行,这里面对保险公司来说应当是协助执行,生效法律文书的义务主体不是保险公司,不能要求保险公司按照判决的内容来完全履行判决的义务。

  商业保险与强制保险不同,商业保险是依据被保险人与保险公司之间的合同来确定保险公司的赔偿责任和赔偿范围,这样就会出现生效法律文书中确定的赔偿并不一定全是商业保险应当理赔的,而具体哪些该赔哪些不该赔会形成不同的观点。保险公司作为营利性的单位,肯定会有着追求利益的趋势,而完全按照判决来要求保险公司理赔也是不对的。这就在客观上形成了交通事故的生效法律文书的执行难。而个别保险公司对法院判决严肃性没有足够重视,没有重视自己所应当承担的社会责任等也是执行难的一个原因。

  记者:姜律师,解决商业保险理赔款“执行难”问题,您有哪些建议?

  律师:《保险法》第六十五条第二款规定“责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金”这一规定已经给了法院很好的解决办法,如果受害人起诉时将商业保险的保险公司一并起诉,法院一并审理,生效法律文书中可以直接明确保险公司的赔偿义务作为以后执行的依据。如果这样处理,相信执行难会有很大程度的缓解。而现在的司法实践中法院不受理受害人对商业保险的保险公司的起诉。

  记者:骗保现象时有发生,近期的“恩施杀妻骗保案”(案例导入2)影响甚大,我国法律关于骗保是如何规定的?

  律师:首先骗保是法律所禁止的,轻的要受到行政处罚,严重的构成保险诈骗罪的要受到刑事处罚,最高刑是5年以下有期徒刑。实施保险诈骗活动,故意以纵火、杀人、伤害、传播传染病、虐待、遗弃等行为方式制造财产损失、被保险人死亡、伤残、疾病的结果,骗取保险金的,按数罪并罚处罚,如放火罪与保险诈骗罪并罚,故意杀人罪与保险诈骗罪并罚,故意伤害罪与保险诈骗罪并罚,等等。前面的案例中的行为人就将被处以故意杀人罪与保险诈骗罪数罪并罚。

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编辑: 陆清
 
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