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律师王宁:保险理赔难的原因及对策
字体:  】  2012-05-17 14:55   【视力保护:

  保险理赔难是当前社会反映较为强烈的问题。我们这里所说的保险理赔难是指保险合同的被保险人、受益人在申请理赔时,保险公司拒绝赔付;保险公司赔付金额低于被保险人、受益人要求的金额;保险公司理赔时效不能满足被保险人、受益人的合理要求等,并不包括保险公司合理合法的拒赔案件。造成保险理赔难的原因较多,本律师根据多年来办理保险合同纠纷案件的经验,认为造成保险理赔难的原因,主要包括以下情形。第一,保险公司是商业性公司。追求利益最大化是商业性公司的目的。各保险公司在制定经营目标时都将公司利润作为重要指标,并对分支机构进行利润考核。保险公司为了完成经营利润,在保险理赔时必然从严审核保险赔偿金。对一些案件进行拒赔处理,导致保险纠纷的发生。第二,被保险人与保险公司对保险产品的理解发生争议。例如,机动车辆损失保险产品,保险合同约定按照新车购置价确定保险金额,在发生保险事故时按照机动车实际价值赔偿保险金。被保险人认为保险公司应当按照投保时的新车购置价赔偿保险金。而保险公司认为,根据财产保险的损失补偿原则,只能按照保险标的实际价值赔偿,否则被保险人会获得不当利益。被保险人要求按照保险金额赔偿,保险公司主张按照实际价值赔偿,是保险公司赔付金额低于被保险人要求的重要原因。第三,被保险人报案后,保险公司需要进行理赔调查。由于保险公司理赔案件很多,理赔调查人员数量不足或理赔调查人员工作效率不高,造成保险公司不能及时处理保险理赔案件。虽然被保险人最终获得保险赔偿金,但是因理赔时间较长引起被保险人的不满。第四、少数保险代理人为获得保险代理佣金,在销售保险产品时误导投保人,帮助投保人不履行如实告知义务,或代投保人签名订立保险合同。保险事故发生后,保险公司在理赔调查时发现投保人隐瞒投保前疾病。保险公司依法对不履行如实告知义务的案件拒赔,被保险人或受益人拒绝承认隐瞒投保前疾病,双方发生理赔纠纷。第五,银行保险产品销售时,保险公司或其代理机构没有向投保人明确说明保险产品的风险,导致被保险人期望的保险产品收益低于保险产品的实际收益。被保险人以保险公司误导为由,要求保险公司承担自己期望的保险金和收益。

  为解决保险理赔难问题,本律师建议保险公司应当转变服务理念。

  第一,采取严进宽出的核保核赔政策,在承保时从严控制风险,在

  理赔时应当适当宽松。对于保险条款理解发生争议的案件,对于属于保险责任范围的案件,应按照保险条款约定从宽处理,及时赔偿保险金。第二,保险产品的设计要与社会发展相适宜。对于社会关注的“高保低赔”问题,应通过保险产品的更新予以解决。第三,保险公司应加强保险理赔队伍建设。保险理赔是一项专业性很强的工作,需要丰富的保险实务经验。保险公司应在人力配备和培训方面予以重视,使理赔服务水平不断提高。第四,改革保险代理人和银行保险管理体系,使保险代理人和代理机构在销售保险产品时自觉遵守诚实信用原则,避免误导保险客户行为的发生。(安徽元贞律师事务所王 宁 律师)

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  王宁律师简历

  王宁,男,汉族,中共党员,法学学士,安徽省律师协会理事、金融证券法律专业委员会委员,合肥市律师协会副秘书长,安徽元贞律师事务所主任、合伙人,合肥仲裁委员会仲裁员。1986年通过全国律师统一考试,取得律师资格。律师执业证号:13401198710176457。

  王宁律师1983年7月大学毕业于安徽大学法律系,法学学士;1983年8月起从事律师工作,是安徽省最早的执业律师之一。历任六安市律师事务所主任、六安市人民政府法制局局长、平安人寿保险六安支公司经理、安徽江淮律师事务所主任,安徽永信人律师事务所主任等职务,具有坚实的法律功底和丰富全面的从业经历。擅长金融、保险、房地产等方面法律业务。具有处理银行、保险、房地产等法律业务的丰富经验。先后担任中国银行合肥南城支行、平安财产保险公司安徽分公司等十余家企业的常年法律顾问。代理中国银行河南省分行资产转让纠纷、合肥东海房地产发展有限公司与合肥鑫宏房地产有限公司房地产项目转让纠纷案等诉讼案件。具有处理银行、保险、房地产等法律事务的丰富经验。

稿件来源: 中安在线
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编辑: 熊言甫
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